Gąsik - Katalog stron

Szczegóły

Szczegóły wpisu:

Sosbiznesowy.pl | Nadaj smak finansom

SosBiznesowy.pl - Nadaj smak finansom. Zasmakuj w nowym spojrzeniu na zarządzanie finansami i wprowadź zmiany w swoim życiu.

Oceń stronę:

Ocena Użytkowników: Ocena: 5/5

Tagi

Przypisane tagi:

• finanse domowe
• oszczędzanie
• inwestowanie
• dochód pasywny
• niezależność finansowa

Komentarze

RSS

Kanał RSS:

• Inwestować czy oszczędzać?
  

  Każdy kto ma nadwyżki w swoim budżecie domowym zastanawia się co robić z nadprogramowymi pieniędzmi.

  Wybór pomiędzy inwestowaniem, a oszczędzaniem pieniędzy należy rozpocząć od przeanalizowania horyzontu czasowego, ostatecznego celu oraz od naszej skłonności do ryzyka.

  Inwestowanie pieniędzy

  Inwestowanie nierozłącznie wiąże się z ryzykiem. Inwestując pieniądze możemy liczyć na większy przyrost kapitału w przeciwieństwie do oszczędzania. Tę formę należy wybrać jednak tylko w przypadku gdy dopuszczamy ewentualną stratę.

  Formy inwestowania pieniędzy to nie tylko kupowanie akcji, funduszy czy obligacji. Za pomocą nadprogramowych pieniędzy możemy inwestować w rozwój samego siebie poprzez ciągłe doskonalenie się czy to za pomocą nowych książek czy przebytych kursów. Pieniądze te można przeznaczyć również w otwarcie bądź rozwój już istniejącej firmy. Należy pamiętać, że decydując się na inwestowanie musimy mieć zapewnione bezpieczeństwo finansowe ze względu na ryzyko nie powodzenia inwestycji.

  Inwestowanie jest przeznaczone dla ludzi stawiających na rozwój, dla których finansowy cel nie jest jednoznacznie określony.

  Zwiększanie oszczędności

  W przeciwności do inwestowania, zaoszczędzone pieniądze są względnie bezpieczne. Odkładając pieniądze gromadzimy je na konkretny cel taki jak zakup nieruchomości czy mieszkania. W ten sposób osiągnięcie oczekiwanego poziomu kapitału następuje w ustalonym czasie bez nadmiernego ryzyka. Najpopularniejszą formą oszczędzania są lokaty i konta oszczędnościowe - za pomocą których bezstresowo osiągamy ustalony cel w przyjętym horyzoncie czasowym.

  Oszczędzanie jest przeznaczone dla ludzi, dla których ewentualna strata z inwestycji jest nie do zaakceptowania ponieważ mają konkretny finansowy cel do osiągnięcia.

  Warto również pomyśleć o przyszłości z nieco krytycznego punktu widzenia i zabezpieczyć się na przyszłość kupując nie tylko papierowe waluty takie jak złotówki, franki, czy funty. W dzisiejszych czasach za zaoszczędzone pieniądze warto kupić kruszywo - złoto, złote monety, srebro - które nie straci na wartości jak papierowe waluty. Oszczędności możemy również zamieniać w nieruchomości rolne, a także w długoterminowe puszki z jedzeniem czy w bimbrownie - na wszelki wypadek. Ekstremalne oszczędzanie może okazać się zbędne jednak jeśli będzie inaczej oszczędności te mogą okazać się świetną inwestycją.

• Wprowadzenie opłaty za posiadanie karty debetowej w mBanku
  

  mBank w swoim komunikacie informuje klientów o wprowadzeniu od 1 sierpnia 2011 roku opłaty za posiadanie karty debetowej z "delfinkiem".

  Od dnia pierwszego sierpnia, każdy klient posiadający w swoim portfelu kartę debetową mBanku będzie ponosił opłatę miesięczną w wysokości 2 złotych. Opłatę tę nie będą ponosili wszyscy klienci. Zwolnieni z opłaty będą Ci klienci, którzy mają aktywną usługę "Wypłaty ze wszystkich bankomatów" oraz te osoby, które wykonają w ciągu miesiąca płatności bezgotówkowych kartami mBanku na łączną kwotę 100 złotych. Do kart mBanku są zaliczane zarówno karty debetowe, kredytowe i wirtualne.

  Opcja "Wypłaty ze wszystkich bankomatów" to koszt rzędu 5 złotych na miesiąc i warto się zastanowić czy nie jest teraz odpowiedni moment na aktywację tego udogodnienia.

  Osoby, które aktywnie korzystają z konta w mBanku zapewne bez problemu osiągną limit 100 złotych. Wprowadzona opłata uderza w mało aktywnych klientów. Wraz z wprowadzanymi opłatami upada pewien mit wytworzony wokół mBanku.

  W celu zrezygnowania z kary debetowej należy zalogować się do systemu i wybrać opcję zastrzeżenia karty w menu karty.

• Ranking hipotecznych kredytów złotowych
  

  Ostatnimi czasy co i rusz któryś bank kusi promocją kredytu hipotecznego. Tutaj prowizja 0 proc., tam atrakcyjne oprocentowanie...Z ekranów telewizorów i billboardów uśmiechnięte twarze coraz częściej zachwalają własne cztery ściany, przekonując, że tylko z ich bankiem marzenia się spełniają. Analitycy serwisu Comperia.pl odnieśli te projekcje do twardej rzeczywistości.

  Zasadnicze pytanie brzmi: w której instytucji finansowej kredyt hipoteczny jest najtańszy, a w której dobre warunki to raczej... marzenie ściętej głowy? Do porównania wciągnięto kredyty na 300 tys. zł, na okres 30 lat, w złotówkach. Polski pieniądz jest walutą, w której zaciąganych jest obecnie najwięcej zobowiązań hipotecznych. Według najnowszego raportu AMRON – SARFiN opublikowanego przez Związek Banków Polskich, w IV kwartale ubiegłego roku kredyty złotówkowe stanowiły 76,6 proc. wszystkich nowo udzielanych kredytów hipotecznych.

  Taki stan utrzymuje się już od ponad 2 lat. w euro w 3 ostatnich miesiącach 2010 roku zadłużyło się 17,3 proc. wszystkich kredytobiorców, natomiast we franku szwajcarskim – 6,1 proc. Już wkrótce kolejne zestawienia przygotowane przez analityków Comperii – m.in. te dotyczące kredytów w ramach popularnego programu „Rodzina na swoim” oraz kredytów walutowych. Ten tekst traktuje o zobowiązaniach w rodzimej walucie.

  Menu promocyjne…

  Dane bezsprzecznie potwierdzają, że po najtańszy aktualnie kredyt hipoteczny należy udać się do banku DnB NORD. Warunki kredytowania przedsięwzięć mieszkaniowych w tej instytucji są doprawdy świetne, bez względu na to, jaką część wartości mieszkania stanowi wnioskowana kwota kredytu. 0 proc. marży (!!!) przez pierwszy rok, a potem naprawdę niskie 1,20 proc., brak prowizji za pożyczenie środków – jeśli tylko o dobrym kredycie można marzyć, to ten jest właściwie jak ze snów.

  Niestety perspektywa tak korzystnego zadłużenia się jest dla wielu „zwykłych Kowalskich” niedostępna. Można by rzec, że pryska niczym bańka mydlana tuż po tym, gdy spojrzy się regulamin tej (aktualnej na razie do końca maja) promocji w DnB NORD. Bank uraczy bowiem najkorzystniejszymi warunkami tylko klientów, którzy przy okazji nabędą także pakiet Personale lub „private bankingowy” Eksklusiv, złotą kartę kredytową, oraz ubezpieczenie kredytu i pakiet ubezpieczeń „DOM i ŻYCIE” lub „DOM i ŻYCIE plus PRACA”.

  Co więcej, instytucja zastrzega, iż rachunek osobisty w pakiecie Personale MUSI być przez co najmniej 5 pierwszych lat po uruchomieniu kredytu zasilany kwotą 5 tys. zł miesięcznie. Alternatywnym sposobem spełnienia tego wymogu jest utrzymywanie w tym banku aktywów w wysokości minimum 50 tys. zł. To i tak niewiele, gdyż posiadacz pakietu Eksklusiv, jak na klienta bankowości prywatnej przystało, musi być – jak na warunki polskie – prawdziwym krezusem – zasilanie konta kwotą 40 tys. zł lub utrzymywanie w banku aktywów na kwotę 100 tys. zł wielu (nawet dobrze sytuowanych) przedstawicieli klasy średniej wyklucza z grona szczęśliwców.

  Rzut oka na Tabeli Opłat i Prowizji potwierdza obawę, że nie wszystkim pisane jest udźwignięcie żądań DnB. Pakiet Personale kosztuje 18 zł miesięcznie, zaś karta kredytowa dla jego posiadacza – 150 zł rocznie (choć można się od niej „wymigać”, jeśli średniomiesięcznie przez ostatni rok wydawało się nią minimum 2 tys. zł). Pakiet Eksklusiv jest jeszcze droższy – kosztuje 250 zł kwartalnie, choć akurat karta kredytowa Gold jest tu udostępniana za „jedyne” 100 zł rocznie. Aktywne korzystanie z produktów pozwoli natomiast ominąć obie opłaty.

  Reasumując, kredyt w DnB NORD polecamy tym, którzy przetrawią różno składnikową mieszankę cross-sellingową, jaką zaserwuje im przez bank. Na deser otrzymają korzystny kredyt. Jednakże dietetycy z Comperii radzą: za cenę zerowej prowizji czy troszkę niższych rat nie warto bezsensownie pakować się jednak w konta, karty, ubezpieczenia itd. Wygenerują one więcej kosztów niż korzyści. Chyba, że te wszystkie „przystawki” (z menu Pakietu Personale) Polak ze średnio wypchanym portfelem (za to sporym apetytem) będzie aktywnie konsumował.

  Wówczas czemu nie rozważyć propozycji od DnB NORD?

  Na dalszych miejscach między innymi promocyjne oferty Kredyt Banku czy Eurobanku. Nie ma się co jednak oszukiwać – i tu otrzymanie najlepszego oprocentowania jest obarczone sporą liczbą dodatkowych (aczkolwiek koniecznych) do spełnienia warunków. Jeśli drzwi do kredytu obwarowane są „zamkami” o nazwach „konto”, „karta kredytowa”, „lokata”, „ubezpieczenie na życie” i „jednostki funduszu inwestycyjnego”, to widać, że niektórym nie pozostanie nic innego jak na świetne warunki popatrzeć tylko przez dziurkę od klucza i obejść się smakiem.

  Tabela: TOP5 promocyjnych kredytów hipotecznych na 30 lat w PLN, kwota: 300 tys. zł, LTV=80%

  

   

  Tabela: TOP5 promocyjnych kredytów hipotecznych na 30 lat w PLN, kwota: 300 tys. zł, LTV=100%

  

  …i jadłospis standardowy

  Dla klientów szukających kredytu hipotecznego „na swoją kieszeń” – takich, którzy nie mają ochoty na cross-sellingowe, promocyjne menu, najodpowiedniejsze będzie sięgnięcie po zwykły jadłospis. w rankingu Comperii taką funkcję spełnia zestawienie TOP5 standardowych kredytów, przy LTV na poziomie 80 proc. oraz 100 proc. Jasno wynika z nich, że aktualnie wśród najbardziej otwartych na klientów banków są: Pekao S.A., Bank Millennium, oraz Kredyt Bank. Równie czytelne i zrozumiałe wydaje się spostrzeżenie, że nawet najlepsze standardowe kredyty wymagają uiszczania miesięcznej raty nawet o ponad 100 zł wyższej od najlepszych promocyjnych propozycji.

  Tabela: TOP5 standardowych kredytów hipotecznych na 30 lat w PLN, kwota: 300 tys. zł, LTV=80%

  

  Tabela: TOP5 standardowych kredytów hipotecznych na 30 lat w PLN, kwota: 300 tys. zł, LTV=100%

  

  W podsumowaniu warto powiedzieć, że oferta kredytowa banków jest doprawdy szeroka, dzięki czemu jest w czym wybierać. Każdy, w zależności od marzeń, zawartości portfela i zdolności kredytowej ma szansę znaleźć coś dla siebie, co faktycznie pozwoli mu sfinansować zakup mieszkania lub budowę domu.

  Niestety rosnące stopy procentowe (będące wynikiem inflacji) oraz niespecjalnie ostra konkurencja między bankami sprawia, że ekspertom porównywarki finansowej Comperia.pl trudno jest z czystym sercem polecić jeden lub choćby kilka planów kredytowych. Gdy tylko takowy się pojawi, Comperia.pl na pewno ogłosi to wszem i wobec.

  Mikołaj Fidziński

  Porównywarka finansowa Comperia.pl

• Ile naprawdę kosztuje kupno nieruchomości...?
  

  Jesteś szczęściarzem. Bank ocenił, że Twoja zdolność kredytowa pozwala pożyczyć pieniądze na zakup mieszkania. Własne „m” jest coraz bliżej. Ale zanim się wprowadzisz, czeka Cię mnóstwo wydatków. Nie tylko tych związanych z uzyskaniem kredytu.

  Koszty kredytowe

  Sama możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego, to w obecnej sytuacji nie lada szczęście. Jeśli jednak uda nam się przekonać bank, że poradzimy sobie z comiesięcznymi ratami, będziemy musieli przygotować się na inne wydatki.

  - Prowizja za udzielenie kredytu – koszt ten ponosimy jeszcze przed samą wypłatą kredytu. Wysokość prowizji jest różna. Może wynieść nawet 3 proc. Jeśli zdecydujemy się kupić w banku dodatkowy produkt, np. konto bankowe, czy kartę kredytową, istnieje możliwość obniżenia tego kosztu. Prowizję należy wpłacić z własnej gotówki.

  - Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – banki bronią się przed pożyczaniem na 100 proc. wartości nieruchomości. Jeśli więc nie wniesiemy wymaganej przez bank kwoty z własnej kieszeni, a bank zdecyduje się mimo to pożyczyć nam pieniądze, będziemy musieli zapłacić za ubezpieczenie. Od czego? No właśnie nie wiadomo. Nie ma przepisu. Który obliguje banki do ustanawiania takiego zabezpieczenia, więc nie wiadomo po co ten koszt. Ale skoro płacić trzeba, to trzeba. Absolutny brak możliwości negocjacji na tej płaszczyźnie.

  - Ubezpieczenie nieruchomości – oczywiście ważne będzie dostarczenie do banku polisy potwierdzającej ubezpieczenie nieruchomości. Często banki oferują specjalne ubezpieczenia grupowe w pakiecie z kredytem i zaprzyjaźnionym towarzystwem ubezpieczeniowym. Oferty te warto porównać ze stawkami panującymi na rynku, ale ubezpieczenie grupowe zwykle jest najtańszą opcją dostępną na rynku.

  - Koszty ustanowienia hipoteki – hipoteka po podstawowe zabezpieczenie kredytu musi być wpisana do księgi wieczystej. W tym przypadku nie ma możliwości negocjacji. Po zmianach prawnych, od 20 lutego nie istnieje już podział na hipotekę kaucyjną i zwykłą. Teraz mamy jeden rodzaj hipoteki umownej – po prostu. Nawiązuje do modelu dawnej hipoteki kaucyjnej i zabezpiecza zarówno wierzytelności istniejące, jak i przyszłe oraz odsetki, koszty postępowania i inne świadczenia uboczne wskazane w dokumencie będącym podstawą wpisu do księgi wieczystej

  Dla klientów banków oznacza to, że biorąc kredyt na przykład na kupno lokalu, nie będą musieli ustanawiać dwu hipotek: zwykłej na zabezpieczenie kapitału kredytu i kaucyjnej na zabezpieczenie odsetek kapitałowych, odsetek za opóźnienie, prowizji, kosztów manipulacyjnych, kosztów dochodzenia roszczenia itp. Wystarczy, że klient ustanowi jedną hipotekę zabezpieczającą całość roszczeń kredytowych.

  Koszty transakcji

  Choć narzekamy na agencje nieruchomości, to i tak znaczna większość klientów korzysta z ich usług kupując mieszkanie lub dom.

  - Prowizja dla agencji nieruchomości - standardowo prowizja agencji wynosi 2,5 proc. plus VAT. Możliwe jest wynegocjowanie niższej prowizji.

  - Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC) – stawka tego podatku wynosi 2 proc. wartości z aktu notarialnego i jest nienegocjowalna. Pobiera ją od razu notariusz, który później przekazuje ją do urzędu skarbowego.

  - Taksa notarialna – wynagrodzenie notariusza za sporządzenie umowy kupna - sprzedaży nieruchomości. Maksymalne stawki notarialne określa rozporządzenie Ministerstwa Sprawiedliwości. Oczywiście kancelarie notarialne w pierwszej kolejności podają te górne stawki, ale nie bój się ich negocjować. Notariusze również konkurują ze sobą, więc upusty rzędu 20 – 30 proc. są możliwe do uzyskania.

  - Odpisy aktu notarialnego – bardzo często pomijany koszt, a może być bardzo znaczący - nawet do kilkuset złotych w przypadku kilku odpisów. Z reguły potrzebny jest nam 1 lub 2 odpisy (do własnego użytku oraz do banku lub sądu). Kupujący nie jest zobowiązany płacić za odpis, którego potrzebuje sprzedający.

  - Opłata za założenie księgi wieczystej – opłata w sądzie wieczysto-księgowym, którą musimy ponieść, jeśli nieruchomość, którą kupujemy nie posiada księgi wieczystej (np. dla nieruchomości kupowanej od dewelopera). Bądź opłata za wpis właściciela do księgi wieczystej – niezależnie od tego, czy księga dla danej nieruchomości istnieje czy nie, to wpis właściciela do II działu księgi wieczystej jest dla nas dodatkowym kosztem.

  Koszty związane z zaciągnięciem kredytu (wartość transakcji 100 i 300 tys. zł):

  

  Koszty związane z zakupem mieszkania (wartość transakcji 100 i 300 tys. zł):

  

  Szymon Ostrowski

  Porównywarka finansowa Comperia.pl

• Dochód pasywny z własnego produktu - stwórz swój produkt
  

  Gdy stworzymy produkt na który jest zapotrzebowanie możemy osiągnąć pokaźne zyski, jednak możemy również osiągnąć coś znacznie lepszego – pasywny dochód.

  Każdy dochód jest dobry. Jednak dochód ze źródła w które wkładamy mało pracy co jakiś czas cieszy podwójnie. Tak właśnie cieszy dochód pasywny ze sprzedaży własnego produktu wyprodukowanego pod kątem dochodu pasywnego.

  Czym właściwie jest produkt?

  Produktem jest każda rzecz, którą można sprzedać. Należy jednak pamiętać, że sprzedaż produktu musi odbywać się automatycznie, a nasz wysiłek musi polegać na okresowej kontroli czy wszystko dobrze funkcjonuje. Naszym sprzedawanym produktem może być kawa z automatu, wirtualny prezent w serwisie internetowym, własna książka czy też program lub skrypt sprzedawany przez automatyczny kanał dystrybucji.

  Produkt wyprodukowany przez nas samych przynosi najwięcej korzyści. Sprzedając własnoręcznie wyprodukowany produkt omijamy pośredników i innych ludzi, którzy chętnie biorą część zysków dla siebie. Jednak istnieją możliwości wyprodukowania produktu bez posiadania specjalnych umiejętności pisarskich czy programistycznych.

  Produkt wyprodukowany własnoręcznie

  Każdy posiada umiejętności. Wystarczy tylko te umiejętności wykorzystać i stworzyć rzecz na którą jest zapotrzebowanie. Produkcję własnego produktu możemy zacząć nie posiadając żadnych środków finansowych – tutaj liczą się własne umiejętności i dobra analiza rynku. Stworzenie produktu musi odpowiadać zapotrzebowaniom rynku, bez tego nikt nie zainteresuje się ewentualnym zakupem. Lubisz pisać? Tworzyć programy? Skrypty? Zacznij działać.

  Produkt wyprodukowany na zlecenie

  Osobom, którym brakuje determinacji bądź po prostu mają trudności ze stworzeniem własnego produktu pozostaje zlecenie wyprodukowania produktu na zewnątrz. W Internecie znajdują się różne serwisy umożliwiające zlecenie wyprodukowania pewnej rzeczy. Oczywistym faktem jest, że napisanie książki nie zlecimy komuś jednak napisanie programu można zlecić programiście (www.zlecenia.przez.net).

  W przypadku chęci zapełnienia niszy rynkowej, pewnym produktem możemy pokusić się o nawiązanie kontaktów z dostawcami z Chin (www.bigchina.pl).

  Od czego zacząć tworzenie własnego produktu?

  Zaczynamy od analizy zapotrzebowań rynku, która musi dostarczyć konkretnych wniosków. Wkraczając z produktem na rynek gdzie podobny produkt już istnieje trzeba się liczyć z walką z konkurencją. Podobnie wypuszczając produkt na którego nie ma zainteresowania, tracimy czas i pieniądze. Warto przyglądać się trendom na zagranicznych rynkach i być pionierem na rynku krajowym.

  Automatyczny kanał dystrybucji

  Własny produkt nie był by genialnym pomysłem gdyby nie możliwość sprzedaży bez własnego udziału. Tak zorganizowana sprzedaż pozwoli zaoszczędzić drogocenny czas.

  Sprzedaż produktów poprzez stronę internetową jest idealnym rozwiązaniem. Stworzenie przyciągającej strony i podpięcie pod system obsługi płatności bezobsługowych pozwoli na automatyczną sprzedaż i dystrybucję sprzedawanych produktów. W takim rozwiązaniu dochody są prawie w 100% przelewane na nasze konto bankowe. Pozostaje do opłacenia prowizja dla systemu obsługi płatności oraz ewentualne podatki.

  Kolejną propozycją jest udostępnienie produktu siecią, które zajmą się sprzedażą. Oczywiście z tytułu sprzedaży trzeba oddać odpowiedni procent udziałów od zysków.

  Konserwacja

  Zysk z tego typu działalności nie jest zupełnie pasywny. Co pewien czas trzeba kontrolować stan swojego produktu i kanałów sprzedaży. Również, problemem mogą okazać się reklamacje czy powtarzające się pytania klientów. Jeśli tylko to możliwe należy jak najdokładniej opisać produkt i najczęściej zadawane pytania na stronie internetowej, a z każdym przysłanym, nowym pytaniem należy powiększać bazę pytań i odpowiedzi na stronie produktu aby zapobiec nieustannemu udzielaniu odpowiedzi.

  Wraz ze wzrostem sprzedaży można pokusić się o osobę, która będzie się zajmowała naszym biznesem. Zajmując się wszystkim osobiście zgarnialibyśmy cały zysk sami jednak należy pamiętać aby sprzedaż produktu odbywała z jak najmniejszym naszym udziałem, przecież najbardziej nam zależy na pasywnym dochodzie, czyż nie tak?

  Artykuł nie wyczerpuje tematu tworzenia i sprzedawania własnego produktu jednak daje obraz całości i pokazuje, że stworzenie produktu, a następnie jego automatyczna sprzedaż może przynieść zyski w postaci pieniędzy oraz zaoszczędzonego czasu.